Hausfinanzierung ohne Eigenkapital

Wohnungsbaufinanzierung ohne Eigenkapital

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Wohnungsbaufinanzierung ohne Eigenkapital

Von einer Hausfinanzierung ohne Eigenkapital rieten Fachleute und Kreditinstitute lange Zeit ab. Heutzutage ist es durchaus möglich, eine Liegenschaft ganz ohne Eigenkapital zu erwerben. Dies ist jedoch nicht für jeden Eigenheimbesitzer von Bedeutung. Wofür wird überhaupt Gerechtigkeit gehalten? Nach einer alten Faustformel sollten rund 20 bis 30 Prozentpunkte des Kaufpreises einer Liegenschaft in Gestalt von Eigenkapital erhöht werden.

Es können jedoch wesentlich mehr Positionen im Eigenkapital erfasst werden. Trotzdem kann es durchaus in die Eigenheimfinanzierung einbezogen werden. So leihen die Kreditinstitute bis zu 50 Prozentpunkte des Tageswertes, um Gelder zu sichern. Doch: Die Liquidation und Verleihung der Investmentprodukte ist nicht immer zweckmäßig. Ab wann ist es ratsam, Ihr Haus ohne Eigenkapital zu finanzieren?

Die meisten jungen Gastfamilien wollen ein eigenes Zuhause, bevor sie ihr eigenes Kapital aufbringen können. Es sind gerade die ständig ansteigenden Mietpreise, die dieses Projekt wirtschaftlich vernünftig machen. Aber auch wer über Einsparungen verfügte, kann die Hausfinanzierung ohne Eigenkapital - auch bekannt als Komplettfinanzierung - sinnverursachen. Ein weiterer Grund für eine Investition ohne Eigenkapital:

Komplette Finanzierungen mit tiefen Zinssätzen Der Eigenkapitalaufbau findet nicht über Nacht statt. Damit diese Gelegenheit nicht verpasst wird, kann das Kredit ohne Eigenkapital abgeschlossen werden, bevor die Zinssätze in der Folgezeit wieder ansteigen. Paradoxerweise ist die eigenkapitalfreie Finanzierungsmöglichkeit besonders für Menschen mit hohem Kapitaleinsatz geeignet.

Gerade in Niedrigzinsphasen kann es passieren, dass eine Eigenkapitalanlage an den Kapitalmärkten wesentlich mehr Rendite bringt als eine Immobilieninvestition die Kosten für die Kreditaufnahme reduzieren würde. Achtung: Die Vergabe eines Wohnungsbaudarlehens ohne Eigenkapital heißt nicht, dass der Darlehensnehmer keine finanziellen Mittel oder ein geringes Verdienst hat.

Mit zwei kurzen Berechnungsbeispielen soll gezeigt werden, dass eine eigenkapitalfreie Finanzierungen durchaus wirtschaftliche Vorzüge haben können. Ein Familienunternehmen hat errechnet, dass es sich ein Darlehen von 200.000 EUR leihen kann. Damit wird der reiner Anschaffungspreis erstattet, die Anschaffungsnebenkosten von ca. 10 Prozentpunkten werden von der Gastfamilie aus ihren Ersparnissen erstattet.

Die Zinssätze sind derzeit auf einem historisch niedrigen Niveau; auch eine eigenkapitallose Finanzierungen sind mit 2,7 Prozentpunkten p.a. möglich.... Deshalb beschließt die Gastfamilie, ohne eigenes Kapital zu finanzieren. Als Alternative hätte die Gastfamilie ein Eigenkapital von 10 Prozentpunkten des Anschaffungspreises einsparen können. Die Gastfamilie hätte für die Summe von rund 5 Jahren für die Summe von rund 20000 EUR einsparen müssen.

In diesem Zeitraum sind die Zinsen jedoch deutlich gestiegen, so dass nun mit einem Zins von 5 Prozentpunkten p.a. zu rechnen ist. Gibt es auch bei der Eigenfinanzierung ohne Eigenkapital einen Nachteil? Im Prinzip ist die vollständige Finanzierung heute immer kostspieliger als bei einer direkten Eigenkapitalbeschaffung. Dies betrifft sowohl die Zinsen als auch die monetären Tilgungsraten.

In diesem Zusammenhang ist es für die Schuldner besonders bedeutsam, zu kalkulieren, wie viel Kredite sie sich leisten kann. Es ist auch zu berücksichtigen, dass auch für die spätere Instandhaltung der Liegenschaft Finanzaufwendungen anfallen werden. Daher ist es in den ersten Jahren des Jahres für den Eigenheimkäufer besonders wirtschaftlich, wenn er über keine finanziellen Reserven verfügt und diese zuerst aufbaut.

Der weitere nachteilige Aspekt der vollständigen Kreditfinanzierung kann sein, dass einige Kreditinstitute die Gewährung eines solchen Darlehens an eine so genannte Restschuld-Versicherung bindet. Deshalb ist bei der Finanzierungen darauf zu achten, dass keine Restschuld-Versicherung besteht. Die tatsächliche Rückzahlungsquote fliesst in ein Spargeldprodukt wie z.B. eine Lebensversicherungspolice. Nach Ablauf der Laufzeit wird dann der Betrag aus der Policenzahlung zur vollständigen Rückzahlung des Darlehens verwendet.

Nachteilig: Das Kreditgeschäft ist sehr kostspielig, da die Zinsen während der Dauer nicht reduziert werden. Prinzipiell sollten Schuldner eine gute Kreditwürdigkeit haben, wenn sie einen Darlehensvertrag ohne Eigenkapital abschließen wollen. Das heißt im Klartext, dass der Darlehensnehmer so gut wie keine kurzfristigen Kredite haben darf und ein gutes Ergebnis haben sollte.

Es ist auch zu berücksichtigen, dass nur wenige Kreditanstalten in der Regel in der Lage sind, eine eigenkapitalfreie Finanzierungsmöglichkeit zu bieten. Selten wickeln auch traditionelle Häuserbanken wie z. B. Sparbanken oder Volkswagenbanken Bau- oder Wohnungsbaufinanzierungen ganz ohne Eigenkapital ab. Bei einer so genannten Komplettfinanzierung wird die gesamte Liegenschaft tatsächlich von der Hausbank erstattet.

So können dem Käufer des Hauses zwischen 10 und 15 Prozentpunkte der Mehrkosten rasch entstehen. Dies macht die Hausfinanzierung viel billiger, benötigt aber nur einen relativ geringen finanziellen Aufwand. Wer würde von einer Finanzierungsmöglichkeit ohne Eigenkapital profitieren? In jedem Fall werden Kredite ohne Eigenkapital nicht allen Menschen gewährt. Der " einwandfreie " Darlehensnehmer für einen Vertrag ohne Eigenkapital ist aus Bankensicht wie folgt:

Wenn Sie nur ein Durchschnittseinkommen haben, ist es für Sie viel schwerer, einen Kredit ohne Eigenkapital aufzunehmen.

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